La Economía Popular y Solidaria en Ecuador: Avances, Retos y Estructura del Sector Financiero

 

La Economía Popular y Solidaria en Ecuador: Avances, Retos y Estructura del Sector Financiero

La economía popular y solidaria (EPS) en Ecuador constituye un modelo económico que busca un desarrollo inclusivo, sostenible y centrado en el bienestar humano, priorizando la cooperación y la solidaridad sobre la maximización del capital. Este enfoque permite atender a comunidades tradicionalmente excluidas del sistema financiero formal y promover la equidad social, ofreciendo alternativas a los modelos de desarrollo convencionales basados únicamente en la acumulación de capital y la competencia.

Históricamente, la EPS en Ecuador tiene sus raíces en prácticas comunitarias y formas de organización colectiva que datan de principios del siglo XX, cuando grupos de productores, agricultores y trabajadores comenzaron a organizarse para enfrentar la exclusión económica y social. Inicialmente, estas iniciativas se centraron en cooperativas de producción y ahorro, asociaciones de crédito comunal y cajas de ahorro locales, cuyo objetivo principal era facilitar la organización de recursos y fortalecer la capacidad de autogestión de las comunidades (Oleas, 2016). Con el tiempo, estas prácticas se institucionalizaron y ampliaron, integrando principios de solidaridad y cooperación que forman la base del sector financiero popular y solidario (SFPS).

El desarrollo formal de la EPS se consolidó con la promulgación de la Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria, que estableció un marco jurídico específico para regular y proteger a las organizaciones del sector (Naranjo, 2016). La creación de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS) permitió garantizar supervisión, control y acompañamiento técnico, promoviendo la transparencia, sostenibilidad y profesionalización de las entidades solidarias (Jácome, 2016; Sánchez, 2016). Este proceso de institucionalización no solo legitimó la EPS, sino que también abrió la puerta a la integración con políticas públicas y al reconocimiento dentro del sistema financiero nacional.

Las prácticas iniciales de la EPS incluyeron el ahorro comunal, los microcréditos para emprendimientos locales y la cooperación intercomunitaria para el desarrollo productivo. Estas experiencias demostraron que la economía basada en la solidaridad podía generar impactos tangibles en la mejora del bienestar social, el acceso a servicios financieros y la reducción de la pobreza, sentando las bases para la expansión y diversificación del sector financiero popular y solidario.

En síntesis, la EPS en Ecuador representa un modelo económico alternativo que combina tradición y modernidad, valores comunitarios y regulación formal, y que ha evolucionado desde prácticas locales de cooperación hacia un sistema estructurado, supervisado y con un impacto cada vez más amplio en la inclusión financiera y social del país.

Componentes del Sector Financiero Popular y Solidario (SFPS) en Ecuador

1. Cooperativas de ahorro y crédito (COACs)
• Función: Captar ahorros de sus socios y otorgar créditos para consumo, inversión productiva o proyectos comunitarios.
• Características: Asociaciones de personas con intereses comunes; buscan el bienestar colectivo más que la ganancia individual.
• Rol: Constituyen el núcleo del SFPS, promoviendo inclusión financiera y desarrollo local.
2. Cajas centrales
• Función: Proporcionar servicios financieros de segundo piso a las cooperativas, como liquidez, inversión y compensación intercooperativa.
• Características: No atienden al público; apoyan a cooperativas asociadas en operaciones y fortalecimiento institucional.
• Rol: Garantizan estabilidad y coordinación entre cooperativas, fomentando eficiencia y resiliencia del sistema.
3. Entidades asociativas o solidarias
• Función: Agrupar organizaciones del sector solidario para cooperación, coordinación y prestación de servicios comunes.
• Características: Pueden incluir federaciones, confederaciones o asociaciones de cooperativas y mutuales que facilitan asistencia técnica, capacitación y respaldo financiero.
• Rol: Fortalecen la gobernanza, capacidad técnica y sostenibilidad de las entidades del SFPS.
4. Cajas comunales y de ahorro
• Función: Promover el ahorro y otorgar microcréditos a nivel comunitario o barrial, atendiendo especialmente a población de bajos ingresos.
• Características: Operan con estructuras simples, basadas en la confianza y participación directa de los miembros; actúan en ámbitos locales.
• Rol: Incrementan la cobertura financiera, fomentan inclusión social y permiten acceso a servicios financieros en zonas donde otras entidades no llegan.
5. Entidades de servicios auxiliares
• Función: Brindar capacitación, auditoría, consultoría, tecnología y otros servicios de apoyo a las cooperativas y entidades solidarias.
• Características: No captan ahorros ni otorgan créditos directamente; son esenciales para fortalecer la operación del SFPS.
• Rol: Mejoran eficiencia, transparencia y sostenibilidad de las organizaciones solidarias.
6. Asociaciones y mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda
• Función: Facilitar financiamiento para construcción, adquisición o mejora de vivienda a familias de bajos ingresos.
• Características: Operan bajo principios de solidaridad; ofrecen condiciones más accesibles que la banca comercial.
• Rol: Complementan el SFPS ofreciendo productos financieros orientados a necesidades sociales específicas.

1.                 Componentes del Sector Financiero Popular y Solidario (SFPS) en Ecuador

1. Componente	Función	Características	Forma de conformación	Control / Supervisión	Rol en el SFPS
   Cooperativas de ahorro y crédito (COACs)	Captar ahorros y otorgar créditos a socios	Asociaciones de personas con intereses comunes; buscan bienestar colectivo	Asamblea de socios; Junta Directiva y Comités de control interno	SEPS (Superintendencia de Economía Popular y Solidaria)	Núcleo del SFPS; promueven inclusión financiera y desarrollo local
   Cajas centrales	Servicios financieros de segundo piso: liquidez, inversión y compensación intercooperativa	No atienden al público; apoyan cooperativas asociadas	Asociación de cooperativas; Consejo de Administración	SEPS	Garantizan estabilidad y coordinación entre cooperativas
   Entidades asociativas o solidarias	Agrupar organizaciones para cooperación, asistencia técnica y capacitación	Federaciones, confederaciones o asociaciones de cooperativas y mutuales	Asamblea de entidades asociadas; Junta Directiva	SEPS	Fortalecen gobernanza, capacidad técnica y sostenibilidad del SFPS
   Cajas comunales y de ahorro	Promover ahorro y otorgar microcréditos a nivel local	Estructuras simples, basadas en confianza y participación comunitaria	Asamblea de miembros; Comité de administración	Autoridades locales y, si es formal, SEPS	Incrementan cobertura financiera y fomentan inclusión social en zonas locales
   Entidades de servicios auxiliares	Brindar capacitación, auditoría, consultoría, tecnología y otros servicios de apoyo	No captan ahorros ni otorgan créditos directamente	Pueden ser asociaciones, cooperativas o empresas de servicios	SEPS (si registradas como entidad auxiliar)	Mejoran eficiencia, transparencia y sostenibilidad del SFPS
   Asociaciones y mutualistas de ahorro y crédito para vivienda	Facilitar financiamiento para vivienda	Basadas en solidaridad; condiciones más accesibles que la banca comercial	Asamblea de socios; Junta Directiva	SEPS	Ofrecen productos financieros orientados a necesidades sociales específicas

Aunque la economía popular y solidaria (EPS) y el sistema financiero popular y solidario (SFPS) en Ecuador han logrado consolidar un marco legal robusto y un sistema institucional especializado, persisten desafíos estructurales que limitan su pleno desarrollo. La fragmentación de capacidades técnicas entre las distintas organizaciones, la limitada interoperabilidad tecnológica y la necesidad de equilibrar autonomía con supervisión efectiva son aspectos que requieren atención estratégica (Jácome, 2022; Flores & Pazmiño, 2020). Además, la heterogeneidad de las cooperativas y mutuales en cuanto a tamaño, alcance geográfico y gestión administrativa complica la implementación de políticas homogéneas de fortalecimiento institucional.

El potencial transformador de la EPS radica en su capacidad de ofrecer un modelo económico alternativo basado en la cooperación, la solidaridad y la inclusión financiera, promoviendo la redistribución de recursos y la participación comunitaria (García Müller, 2014; Viteri, 2018). Para que este potencial se traduzca en resultados sostenibles y medibles, es indispensable fortalecer la gobernanza institucional, profesionalizar la gestión, formar líderes comprometidos con los principios solidarios y articular de manera más eficiente estas organizaciones con el sistema financiero nacional y las políticas públicas de desarrollo económico (CEPAL, 2022; Jácome, 2022).

La innovación tecnológica y financiera representa una oportunidad clave. La adopción de herramientas digitales puede mejorar la eficiencia operativa, ampliar el acceso a servicios financieros en zonas rurales y facilitar la transparencia en la gestión de recursos (Banco Central del Ecuador, 2022). No obstante, la brecha digital y la limitada capacitación del personal son riesgos que deben ser abordados mediante estrategias de formación y cooperación interinstitucional.

Finalmente, el impacto social de la EPS no solo depende de su capacidad de otorgar crédito o servicios financieros, sino también de generar un efecto multiplicador en la economía local mediante proyectos productivos sostenibles, educación financiera y fortalecimiento del capital social. Esto requiere un enfoque integral que combine regulación, supervisión, innovación y participación comunitaria, garantizando que las organizaciones solidarias no solo sobrevivan, sino que también contribuyan al bienestar general de la población (Flores & Pazmiño, 2020; Viteri, 2018).

Conclusión 

La economía popular y solidaria, junto con su sector financiero, constituye un instrumento estratégico para la inclusión social y financiera en Ecuador, con un enfoque centrado en la cooperación, la equidad y el desarrollo local. Su consolidación requiere un enfoque integral que combine regulación eficaz, supervisión técnica especializada, educación financiera orientada a la comunidad y promoción de la innovación tecnológica y organizacional (Jácome, 2022; García Müller, 2014).

A futuro, la sostenibilidad del SFPS dependerá de su capacidad para profesionalizar la gestión, fortalecer la gobernanza interna y articular sus acciones con las políticas económicas y sociales del país. Solo mediante un desarrollo equilibrado y sistemático, que considere tanto los aspectos financieros como los sociales, la EPS podrá generar un impacto tangible y duradero en la mejora de la calidad de vida de los sectores más vulnerables, consolidándose como un modelo económico alternativo sólido y resiliente (CEPAL, 2022; Viteri, 2018).

Referencias 

Código Orgánico Monetario y Financiero (COMYF). (s.f.). Registro Oficial, Ecuador.

Jácome, H. (2014). Posibilidades y dificultades de establecer un sistema de regulación, control y promoción de la economía popular y solidaria en el Ecuador. En La economía Popular y Solidaria El Ser Humano Sobre el Capital 2007 - 2013 (pp. 57-79). Quito: Instituto Nacional de Economía Popular y Solidaria.

Jácome, H. (2016). Avances y desafíos de la economía popular y solidaria en el Ecuador: La experiencia de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria. En F. Rhon (Comp.), Economía Solidaria. Historias y Prácticas de su fortalecimiento (pp. 19-34). Quito: SEPS.

Jácome, H., & Muela, L. (2018). Retos y oportunidades en el sector económico popular y solidario. En La Economía Popular y Solidaria: un modelo viable de desarrollo económico (pp. 11-21). Quito: SEPS.

Jácome, H., & Páez, J. (2014). Desafíos para la economía social y solidaria en la región: Una mirada desde la realidad del Ecuador. En J. R. Páez (Comp.), Contextos de la Otra Economía (pp. 25-39). Quito: SEPS.

Jácome, H., & Páez, J. (2015). Hacia una Economía Popular y Solidaria. En A. Serrano Mancilla (Coord.), La nueva economía en la nueva constitución del Ecuador (pp. 157-172). Quito: Centro de Estudios Fiscales - SRI.

Naranjo, C. (2016). La economía popular y solidaria en la legislación ecuatoriana. En F. Rhon (Comp.), Economía Solidaria. Historias y Prácticas de su fortalecimiento (pp. 143-171). Quito: SEPS.

Oleas, J. (2016). La economía social y solidaria en el Ecuador: una mirada institucional. En F. Rhon (Comp.), Economía Solidaria. Historias y Prácticas de su fortalecimiento (pp. 51-81). Quito: SEPS.